Hva er barneforsikring og hva dekker det?
I Norge har vi heldigvis et regelverk som skåner barna våre i veldig stor grad. Gjennom barnehage og skole har alle norske statsborgere krav på en vanlig ulykkesforsikring som er meget billig og har gode betingelser. Men denne forsikringen dekker ikke mer alvorlige sykdommer som barnet kan bli utsatt for.
Barn kan nemlig, i likhet med oss voksne, bli utsatt for uførhet som følge av både alvorlige sykdommer og ulykker. I skrivende stund har det blitt tegner over en halv million barneforsikringer i Norge i nyere tid, men svært få av dem dekker både alvorlige sykdommer og ulykker.
Store forskjeller på betingelser og pris
”Reiseforsikring er reiseforsikring” er det mange nordmenn som tenker når de skal ut og reise –og velger forsikringsselskap utelukkende på hva som er billigst. Det er et tankesett som sterkt frarådes når man skal bestille barneforsikring. Prismessig ligger barneforsikringene mellom 1500 og 3500 per år, men det er store variasjoner i forhold til hva de dekker.
Som en hovedregel vil alle forsikringene dekke uforutsette utgifter i form av legehjelp ved alvorlige sykdommer. Hvis du som forelder må trappe ned antall arbeidstimer til oppfølging av et sykt barn, vil dette kunne dekkes inn. Det er stor forskjell på hvilke sykdommer forsikringsselskapene anser som alvorlige nok til å dekke tapt arbeidsfortjeneste, men diabetes og kreft er eksempler på to sykdomstyper som dekkes av samtlige selskap vi sjekket da vi gjorde research til denne artikkelen.
Hvor godt er barnet forsikret gjennom en slik ordning?
Barneforsikringene skiller ofte klart mellom to type sykdommer: de sykdommene som gradvis går over og helbredes og de sykdommene som gir det som kalles ”medisinsk invaliditet”. Disse to skadetypene skiller seg ofte ut i form av forskjellig alvorlighetsgrad og størrelse på utbetalingsbeløpet. Hvis et barn får en varig redusert funksjonsevne blir erstatningskravet justert etter hvor mye det koster å kjøpe inn hjelpemidler og legemidler for å sikre barnet et trygt og aktivt liv på linje med andre barn.
Med en barneforsikring kjøper man altså trygghet i form av at barnet alltid vil kunne ha råd til å stille opp på aktiviteter til tross for midlertidig eller varig nedsatt funksjonsevne. Invaliditetsgraden blir satt på bakgrunn av en tabell Sosialdepartementet har skreddersydd og er det tas ikke hensyn til hvilke fritidsaktiviteter barnet sysler med. Man vil altså ikke få en større erstatningssum dersom man har fotball som favoritthobby når man brekker foten og blir bokstavelig talt satt på sidelinjen en periode. Ved ulykker eller sykdommer som gir barnet en signifikant nedsatt funksjonsevne opererer de fleste forsikringsselskap med et maksbeløp på mellom 1,5 millioner og 2,5 millioner kroner.
Det er få av selskapene som støtter eventuell ombygging av bolig dersom barnet havner i rullestol og har behov for heis eller andre logistiske løsninger. Du vil nok bli overrasket hvis du fant ut hvor mange slike ombygginger som skjer i Norge hvert eneste år. De er som regel veldig dyre.
Kan man få offentlig støtte?
Grunnen til at mange foreldre anser barneforsikring som en unødvendig ekstrakostnad er fordi man har tiltro til at offentlige støtteordninger skal ta den verste støyten dersom noe skjer med barnet. Og i mange tilfeller stemmer dette ganske godt.
For eksempel vil man være sikret uførepenger gjennom en pensjonsordning hvis man blir ufør før fylte 26. Dette på grunn av at man da ikke har hatt muligheten til å tjene opp nok penger gjennom vanlige pensjonsordninger før den alderen. Ombygging av hus, som vi tidligere i artikkelen var inne på, kan dekkes gjennom forespørsel og bygningsplaner til Husbanken via kommunen du bor i. Det er også andre utbetalinger som skjer ved spesifikke behov, men det er en del ting som blir alt for omfattende å nevne. Hvis du har spørsmål til ditt barns rettigheter ved sykdom eller uhell, så anbefaler vi naturligvis at du enten tar kontakt med ditt nåværende forsikringsselskap for å høre om private rettigheter eller kommunen for å høre om hva det offentlige eventuelt vil stille opp med hvis uhellet først er ute.
Hvorvidt du skal kjøpe barneforsikring eller ei blir naturligvis en vurderingssak hvor man er nødt til å stille ulemper (kostnader) opp mot de fordelene man får gjennom ekstra sikkerhet. Det kan i hvert fall være verdt å oppdateres på hvilken type forsikring barnet ditt har nå og hva det eventuelt vil koste ekstra å utvide den til å gjelde flere potensielle uhell og sykdommer. Veldig mange foreldre ønsker naturligvis å gjøre ”alt” for barnets beste, noe mange forsikringsselskaper er fullstendig klar over – og prøver å selge inn forsikringspakker som både er overflødige og unødvendige. Derfor er det viktig å rette et kritisk blikk på de tilbudene som finnes der ute.